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Should I stay or should I go ? Voilà, nos voisins ont pris leur décision : ils partent ! Alors est-ce que c’est The Clash dans le monde de la Fintech ?

Quid des Fintech britanniques ?

Les fintech londoniennes sont les premières au monde, devant leurs homologues newyorkaises ou encore californiennes avec un chiffre d’affaires de plus de 8 milliards d’euros en 2015. Pendant la campagne du referendum, on a ainsi vu la plupart des fintech anglaises se mobiliser pour le Bremain.

En effet, être une Fintech londonienne et européenne revient à avoir accès  à un marché de plus de 500 millions de personnes. Cela est d’autant plus important que la plupart du temps nous avons à faire à des marchés de volume compte tenu des faibles montants de transaction. Le marché britannique ne suffit pas.

Les start-ups anglaises ont un vital besoin de l’Europe…

Jusqu’à présent pour opérer sur le territoire européen, les fintech britanniques n’avaient pas besoin de visa, d’autorisation particulière, elles étaient chez elles. Cela changera en quittant les instances bruxelloises…

Le Brexit signifie pour les entreprises britanniques plus de travail pour affronter la réglementation européenne, pour pouvoir y établir leur activité. En d’autre terme, ces fintech devront obtenir une licence dans un pays membre de l’Union européenne. Il faudra dupliquer ce qui est déjà fait pour le marché britannique.

Le Royaume-Uni pourra-t-il jouir d’un accord de libre-échange comme la Norvège et ainsi être intégré à l’espace économique européen ? Trop tôt pour le dire et un tel accord mettra des années à être mis en place.

Des fintech anglaises sans talents ?

Beaucoup de talents officiant dans les fintech londoniennes ne sont pas… des sujets de Sa Gracieuse Majesté et viennent d’autres pays européens. L’une des principales préoccupations de ces entreprises est l’accès aux talents. Londres créé des emplois à une telle vitesse que les sujets britanniques ne suffisent pas comme l’a souligné récemment Russ Shaw, fondateur du réseau d’entrepreneurs Tech London Advocates.

Alors, problème de passeport européen, pénurie de talents… Marché domestique étriqué et coincé sur une île… L’horizon n’est pas au beau fixe pour les jeunes pousses anglaises… Une occasion pour la France ?

Le malheur des uns peut-il faire le bonheur des autres (nous en l’occurrence) ?

Paris peut-il obtenir une part du cake anglais ?

Ouvrir un siège dans un pays membre de l’Union européenne ne signifie pas penser à la France en priorité… L’Irlande pourrait très bien être une destination de choix pour les Fintech londoniennes, proximité culturelle, proximité linguistique, et fiscalité intéressante…

Quoiqu’il en soit, il se pourrait bien que la France puisse tirer son épingle du jeu, mais pour le savoir il faudra attendre, le Royaume-Uni est encore membre de l’Union européenne pour deux ans, alors wait and keep calm…

La France est le pays de la gastronomie, de l’art, de pas mal d’autres choses, mais aussi et surtout celui de l’épargne…

Taux d’épargne : les Français connaissent tous ce terme. Selon une étude de BlackRock, récemment publiée les Français seraient les champions de l’épargne. 87% d’entre-eux épargneraient, proportion qui en ferait les premiers d’Europe. Le taux d’épargne des ménages avoisineraient les 15,5%. Les Français seraient coiffés au poteau du bas de laine par les Allemands ayant pour leur part un taux d’épargne de 16,5%.

Le taux d’épargne est la part des revenus non dépensés à la fin d’une période donnée. En somme, il s’agit de ce qu’il reste à la fin du mois. Ce montant peut être investi ou conservé sous forme de liquidités.

Taux d’épargne en Europe

Si les Français sont parmi les premiers de la classe à épargner, ils sont, hélas, parmi les derniers à investir. Nous ne sommes pas à une contradiction près…

En effet, toujours d’après cette étude signée BlackRock, les champions de l’investissement toutes catégories sont les Suédois. 61% des ménages du pays scandinave investissent entre autre sur les marchés (actions, obligations, etc.). Les Français ne sont que 33% à faire de même, ce qui les place derrière les Italiens, (45%), les Allemands (44%), mais devant les Néerlandais (27%). Ouf… les Français ne sont pas bonnet d’âne ou lanterne rouge.

Tout n’est pas perdu…

Les Français ont une mauvaise histoire avec l’argent… C’est vrai. L’épargne réveille-t-il dans leur esprit les mauvais souvenirs des assignats et autres emprunts russes ? Quoiqu’il en soit, les Français placent leurs économies trop souvent en liquidité à 55% contre un tout petit et presque anecdotique 4% pour les actions et 3% pour les obligations.

Dans l’idéal, les liquidités devraient représenter au maximum 31% du patrimoine des ménages, toujours selon BlackRock.

Pourquoi donc cet amour du liquide?

Les Français ont tout simplement peur du risque inhérent à tout investissement. Peur de perdre, peur d’avoir des sueurs froides à causes des hauts et des bas des marchés financiers…

Et si tout cela était une question de culture?

Si la majorité des Français estiment ne pas avoir les connaissances nécessaires pour investir, la culture française les déterminerait à être prudents, conservateurs, à adopter une gestion de bon père de famille minimisant le risque de perte.

Quand les épargnants français passeront à l’action !

Pourtant, l’histoire a montré que l’ambition était une valeur bien connue des Français. Alors rien n’est perdu.

Investissons, citoyens !

Infographie : il y a tout juste un an votre plateforme de financement participatif Prexem ouvrait ses portes !

Prexem en chiffres

En pleine semaine cannoise, nous ne pouvions pas oublier qu’avec l’amour et les petits oiseaux, l’un des thèmes de prédilection du cinéma est la finance et l’argent…

La finance fait aussi son cinéma et par là on ne veut pas parler des pellicules qui parsèment les épaules de votre banquier… Voici une petite sélection de films dans lesquels les financiers montrent leurs petites bobines. 

Wall Street, 1987

Film presque générationnel, le style des années 80, certes, mais surtout un film d’Oliver Stone.

American psycho, 2000

L’adaptation du best-seller de Bret Easton Ellis. Vous ne regarderez plus les cartes de visite du même œil…

Inside job, 2010

Un documentaire pour mieux comprendre la crise de 2008. L’Oscar du meilleur film documentaire bien mérité… 

Margin Call, 2012

C’est l’histoire d’un jeune analyste qui rencontre une clef USB… 

Le loup de Wall Street, 2013

Certaines pratiques sont déconseillées… 

Il faut de même souligner un fait et pas des moindres, tous les films parlant de la finance, montrent cette activité sous la pire image. Certes, tout n’est pas rose au pays du billet vert, mais de là à vouloir tout voir en noir… En tout cas, cela fait de bons scénarios ! On aurait pu sélectionner Ocean’s Eleven (2001), mais bien que le personnage principal du film est l’argent, ce n’est pas un film sur la finance…  La finance ce n’est pas un jeu, la finance ce n’est pas le casino, on ne joue pas à la roulette, on ne le dira jamais assez ! Alors à quand un film sur la finance sérieuse et éthique? A quand un film sur la finance qui soutient l’économie ? 

La finance ce n’est pas du cinéma, alors nul besoin de s’en faire des films ! 

Prexem : il y a peu de temps, les équipes de Capital.fr se sont rendues dans les bureaux de votre plateforme. 

Prexem : revivez l’interview donnée aux équipes de Capital.fr

Comment est née Prexem ?

En octobre 2014, c’est la fin du monopole bancaire pour le financement des entreprises en France. Tous deux anciens ESSEC, forts de 15 ans d’expertise dans la banque, nous fondons alors Prexem, obtenons le statut IFP en novembre 2014 et rendons notre plateforme de crowdlending opérationnelle en mai 2015.

Prexem permet à chaque particulier de prêter aux TPE/PME en toute simplicité et offre aux entreprises françaises les moyens de leurs ambitions en accédant rapidement et simplement à une nouvelle source de financement.

En tant que particulier, vous prêtez en seulement quelques clics. Vous recevez alors chaque mois une mensualité fixe, composée d’une partie de votre capital investi et des intérêts, directement sur votre compte Prexem et réinvestissez à votre rythme.

En tant qu’entreprise emprunteuse, vous proposez votre projet à la plateforme. Après validation, il est mis en ligne pour rencontrer notre communauté de prêteurs. Dès que votre besoin de financement atteint son objectif, vous recevez les fonds. Vous remboursez tous les mois à taux et mensualités fixes. Concentrez-vous sur vos projets, Prexem fait le reste !

Est-ce le succès attendu ?

Les chiffres parlent d’eux-mêmes ! Déjà 70 millions d’euros de demandes de financement et 0% de défaut de remboursement pour nos emprunteurs… Notre point fort, c’est notre fonds de protection, qui protège le prêteur de tout ou partie de ses pertes en capital, en cas de défaillance éventuelle de l’emprunteur.

Décrivez-nous le mécanisme de votre fonds de protection !

Le fonds de protection a pour objectif de compenser tout ou partie des pertes en capital du prêteur dans le cas d’un défaut de l’emprunteur (prononciation de la déchéance du terme par Prexem). Afin d’assurer toute transparence dans son exécution, le fonds de protection est détenu et maintenu par notre Prestataire de Service de Paiement (PSP) sous la forme d’un compte séquestre, qui en garantit le bon fonctionnement dans le seul intérêt des prêteurs.

Quels sont vos objectifs ?

La plateforme devrait d’ici 12 mois financer jusqu’à 1 million d’euros par projet – la limite réglementaire à ce jour ! A moyen terme, Prexem envisage de s’étendre à l’Allemagne, l’Espagne et l’Italie…

Epargne : on dit souvent que les Français entretiennent une relation trouble avec l’argent. Peut-être… Mais comment sont réparties leurs économies? 

Bas de laine? Cachée derrière une pierre au fond de la cheminée? En Louis d’or sous le matelas ou dans un pot de confiture? En Napoléons autour du cou? Les images d’Épinal semblent avoir la vie dure. Comment l’épargne financière des ménages français est-elle répartie? Les Français épargnent beaucoup et possèdent actuellement la modique somme de 4 376 milliards d’euros… 

Il y a peu, on a assisté à un phénomène étrange, nouveau : les Français délaisseraient le fameux Livret A, ce monument national apparu sous Louis XVIII… Oui, le rendement à 0,75% n’est plus si attractif. Les temps changeraient-ils? Les Français se convertiraient-ils au risque? Aliam vitam, alio mores…

Epargne financière des Française (Banque de France, 2015)

Une épargne qui a de l’assurance…. vie

L’assurance-vie représente un pactole de 1 649 milliards d’euros. Pour avoir un ordre de grandeur, la dette publique était fin 2015 de 2 096 milliards d’euros. L’assurance-vie représente 37,7% de l’épargne financière des Français. Bien qu’elles semblent séduire de plus en plus, les unités de compte ne représentent encore que 275 milliards de l’assurance-vie tandis que les fonds en euros s’offrent la part du lion avec 1 374 milliards d’euros. Ainsi, plus de 83% de l’assurance-vie est placée en euros.

Je dépose, tu déposes, il dépose…

Presque un tiers de l’épargne de nos concitoyens est constitué par des dépôts. Les comptes courants représentent 8,6% des montants déposés, 13,7% des sommes déposées est sur des livrets, quant au PEL il regroupe 6% de du patrimoine financier français. Enfin, regardez au fond de vos poches, 1,5% de votre épargne financière est sous forme d’espèces. 

Les actions n’ont pas la cote… 

Les actions d’entreprises cotées détenues en direct ne pèsent que 4,6% du patrimoine financier. Pas lourd, c’est même moins que la part du PEL. L’épargnant français leur préfère les fonds (OPC) qui représentent 7,1% de son épargne. 

Le non-coté a-t-il la cote? 

Quand on se penche sur ce que possèdent les Français un chiffre attirent notre attention, la part des actions non-cotés qui représentent 17,4% de l’épargne financière. Private Equity mon amour? Pas si sûr… Ce chiffre est biaisé par le fait que les montants des participations des chefs d’entreprise propriétaires de leurs propres affaires. N’allons donc pas imaginer les Français se prenant pour des Business Angels. Mais qui sait, les choses changent… 

Et le financement participatif ? 

Oui, et le financement participatif dans tout cela? Même pas un petit pourcentage? 1,6% du patrimoine financier est détenue sous forme de créances, mais de là à dire qu’il s’agit du prêt aux entreprises… Il y a encore du chemin. Mais, puisque le prêt aux entreprises est un marché qui double tous les ans, ne soyez pas étonnés, un jour, de voir une belle ligne de votre portefeuille s’intituler « financement participatif ». 

ventilationde l’ épargne des Français

Impôts et financement participatif, une relation à laquelle vous ne pourrez pas échapper. 

Il faut bien construire les écoles, entretenir les routes, assurer un minimum de sécurité dans ce monde de brutes… Mais nous ne sommes pas là pour disserter de l’importance de la contribution de chacun au bon fonctionnement du bien public, nous sommes là pour faire un point sur la fiscalité liée au financement participatif. C’est de saison.

Votre déclaration d’impôts

Avril 2016 : vous commencez à recevoir dans votre boîte aux lettres votre déclaration d’impôts sur les revenus de l’année 2015. 

Comme tous produits de placement à revenu fixe, les intérêts que vous avez perçus sur Prexem doivent être déclarés à l’administration fiscale.

Les intérêts perçus par le prêteur sont soumis aux prélèvements sociaux de 15,5% et imposés au barème progressif de l’impôt sur le revenu sous déduction d’un prélèvement à la source de 24%.

Si le montant total des intérêts perçus annuellement excède 2 000 euros, le barème progressif de l’impôt sur le revenu s’applique. Dans le cas où le total des intérêts perçus annuellement n’excède pas 2 000 euros, vous pouvez bénéficier du prélèvement libératoire.  

Si le Revenu Fiscal de Référence du foyer est inférieur à 25 000 euros pour une personne seule et 50 000 pour un couple, une demande de dispense du prélèvement de l’acompte sur l’impôt pour l’année suivante peut être effectuée. Elle doit intervenir avant le 30 novembre de chaque année.

Depuis janvier 2016, les éventuelles pertes dues à un défaut de l’emprunteur sont déductibles des intérêts perçus sur d’autre placement de même nature. Cette déduction sera possible pour les revenus de l’année au cours de laquelle la créance est devenue irrécouvrable, ou, par report, lors des 5 années suivantes.

Votre Imprimé Fiscal Unique (IFU)

Prexem met à votre disposition un Imprimé Fiscal Unique (IFU).

Vous le retrouverez dans votre espace personnel dans la rubrique « Portefeuille » et sous l’intitulé « Ma fiscalité Prexem ».

Votre portefeuille

Votre Imprimé Fiscal Unique

Pour obtenir votre IFU, veuillez vous rendre à l’étape 2 du document contenu dans votre espace « Ma fiscalité Prexem« . 

Toutes les informations qui y figurent ont déjà été transmises à l’administration fiscale. Vous devriez donc les retrouverez, pour vérification, sur votre prochaine déclaration de revenus pré-remplie. Certains prêteurs nous ont avertis que les revenus en question n’avaient pas été automatiquement intégrés dans leur déclaration d’impôts. Pensez donc à bien vérifier votre déclaration et à la corriger grâce à votre IFU si besoin. Pour vérifier que les revenus Prexem ont bien été pris en compte, il suffit de regarder si Prexem fait partie des organismes listés en bas de page 2 de votre déclaration, dans la case « vos revenus connus ».

Si votre déclaration d’impôts n’a pas été pré-remplie par l’administration vous devrez renseigner. Pour plus de détails vous pouvez vous reporter à notre article portant sur le sujet.

Cet IFU peut vous être demandé par l’administration. Il faut donc que vous le conserviez.

Innovation : chez Prexem, nous ne nous arrêtons pas et chercherons toujours à améliorer votre plateforme pour vous permettre de dynamiser au mieux votre épargne tout en soutenant l’économie locale. C’est pourquoi, nous avons amélioré certaines fonctionnalités de votre espace personnel.

Votre portefeuille

Innovation 1 : vous pouvez, en un seul coup d’œil, considérer tout votre portefeuille et en avoir ainsi une vision encore plus précise.

En vous rendant dans votre espace personnel, vous pouvez visualiser :

• Le nombre total des projets financés que vous avez soutenus
• Le capital total que vous avez prêté
• Le capital restant dû
• Les intérêts bruts que vous avez déjà perçus
• Les intérêts bruts que vous devriez percevoir

Votre portefeuille

Votre historique

Innovation 2 : même si elle est encore très récente, vous avez une histoire avec Prexem… Dorénavant, vous pouvez connaître tout votre historique de flux financiers sur Prexem de manière plus simple. 

En vous rendant dans l’onglet historique de votre espace personnel, vous pouvez observer :

• Le total des sommes que vous avez versées sur votre compte Prexem
• Le total des retraits effectués vers votre compte courant
• Le total des remboursements déjà perçus
• Le total de vos investissements
• Le montant actuellement disponible pouvant être réinvestit sur de nouveaux projets pour dynamiser votre épargne

Votre historique

Vos remboursements

Innovation 3 :  il est enfin possible de savoir à quel niveau de remboursement se situe un projet. Vous pouvez depuis votre Tableau de bord voir la progression du remboursement de vos différents projets. Pour cela rien de plus simple, passez le curseur de votre souris sur l’une des jauges attenantes à l’intitulé du projet souhaité et vous connaissez immédiatement son niveau de remboursement, identifié en vert.

Votre tableau de bord

Surveillez votre boite aux lettres

Chaque mois vous recevez désormais un courriel récapitulatif des remboursements que vous avez reçus le mois précédent.

Exportez votre portefeuille

Vous pouvez exporter votre portefeuille Prexem en format CSV depuis votre espace Portefeuille. 

Attention, vous allez exporter votre portefeuille en format CSV. Pour le visualiser en « Excel », vous devez l’ouvrir sous excel puis « convertir » le fichier en cliquant sur données puis sélectionnez la première colonne de votre fichier et enfin cliquez sur « convertir ». Après avoir qualifié vos données comme « délimité » cochez « virgule » et cliquez sur « suivant ». Voilà votre tableau est lisible « en Excel ». 

Retrouvez le discours d’Emmanuel Macron aux Assises de la finance participative qui se tenaient mardi 29 mars au ministère de l’Economie à Paris.

Crowdfunding : Emmanuel Macron annonce du changement. Aujourd’hui, mardi 29 mars 2016, le ministre de l’Economie, de l’Industrie et du Numérique a annoncé quelques évolutions dans le monde du crowdfunding lors des Assises de la finance participative qui se tenaient à Bercy. 

Les Assises de la finance participative se sont tenues aujourd’hui au ministère de l’économie, à Paris. C’était l’occasion pour les curieux et pour les acteurs du secteur de se rencontrer de discuter de l’avenir.

Cette journée a aussi été l’occasion de soulever un point important : il est primordial de faire évoluer l’idée que les Français ont de l’investissement. Et si nous passions du plan d’épargne au plan d’investissement, de l’épargne retraite à l’ investissement retraite? Car l’un des freins qui existe aujourd’hui dans notre économie est bel et bien ce manque de culture du risque que l’on constate dans notre pays.

Après quelques tours de table, au cours desquels on a pu réfléchir aux perspectives qui s’offrent à la Fintech en général et en particulier au crowdfunding, est arrivé le moment de l’intervention du ministre préféré des Français (il n’est pas le vôtre, ah bon?) : Emmanuel Macron.

Pour la finance participative française le changement est toujours… maintenant.

Le ministre a annoncé les changements et évolutions suivants :

• les entreprises pourront emprunter jusqu’à 2,5 millions d’euros au lieu du million maximum actuellement en vigueur
• la création de mini-bons de caisse, c’est-à-dire une forme d’émission obligataire simplifiée ouverte aux SARL.
• les particuliers prêtant aux entreprises, via les plateformes de financement participatif comme Prexem, pourront prêter jusqu’à 2 000 euros par projet.

L’idée derrière tout cela n’est pas de faire dans la mesurette, mais de permettre l’essor de champions français dans le secteur. Il ne faut plus craindre l’innovation. Nous autres Français, nous la subissons trop souvent. Il faut aller de l’avant, essayer des choses nouvelles, tester des idées innovantes et encourager celles et ceux qui s’y essaient. Ce n’est que comme cela que la France prendra la place qu’elle mérite dans cette économie nouvelle, véritable clef pour l’avenir.

Alors essayons et qui sait, l’essai transformé sera tricolore…