Vous le savez sans doute déjà et nous ne ratons jamais une occasion de vous le rappeler, prêter comporte un risque de perte de tout ou partie de votre capital. Ce risque de perte apparaît souvent comme un facteur de découragement chez certains investisseurs et c’est donc tout naturellement que les équipes Prexem se sont demandées comment réduire ce risque auquel s’exposent les prêteurs Prexem.
Cette réflexion a abouti à la création d’un fonds de protection pour chaque projet financé sur la plateforme, une innovation Prexem, dont ne dispose aucune autre plateforme de financement par prêt amortissable sur toute l’étendue du territoire français.
Cependant, nous avons le sentiment que le concept de fonds de protection demeure étranger à plusieurs d’entre vous et c’est la raison pour laquelle nous avons souhaité mettre les projecteurs sur ce dispositif unique dont disposent exclusivement les prêteurs inscrits sur Prexem.
QU’EST-CE QUE LE FONDS DE PROTECTION
Pour chaque emprunt financé sur Prexem, l’emprunteur a l’obligation de mettre de côté une partie du montant collecté dans un compte séquestre ouvert auprès de notre prestataire de paiement. En d’autres termes, lorsque la campagne de prêts est clôturée sur Prexem et que le montant collecté est reversé sur le compte de paiement de l’emprunteur, notre prestataire de paiement, Lemonway, va prélever 1% hors taxes du montant total de cet emprunt et les placer sur un compte dont l’objet est de bloquer ces fonds jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé par l’emprunteur. Ces 1% HT du montant emprunté représentent ainsi ce qu’on qualifie de fonds de protection et le montant de ce fonds de protection varie bien évidement selon plusieurs critères que nous vous présenterons un peu plus bas.
A QUOI SERT LE FONDS DE PROTECTION ?
Avant d’aborder cette question, nous avons trouvé important de clarifier un point : le fonds de protection n’est pas une garantie pour le prêteur de récupérer les sommes potentiellement perdues en cas de défaut de l’emprunteur.
Une fois cela clarifié, l’objectif du fonds de protection apparaît alors clair et logique, réduire le risque de perte des prêteurs. Par « réduire le risque de perte », nous entendons ici, la compensation, sous certaines conditions, de la totalité ou d’une partie des pertes en capital subies par le prêteur en cas de défaut de l’emprunteur.
QUAND EST-CE QUE LE FONDS DE PROTECTION EST ACTIVE ?
Le fonds de protection est activé uniquement en cas de défaut de l’emprunteur, une situation qui doit être constatée dans un maximum de 60 jours après l’obtention d’un certificat d’irrécouvrabilité par le représentant de la masse des prêteurs, dans le cas d’espèce, Prexem.
Pour ne pas tomber dans un jargon trop technique, il est nécessaire de savoir que lorsqu’une entreprise est en cessation de paiement (elle ne peut plus honorer ses dettes) et que si le Tribunal de Commerce estime que son rétablissement est manifestement impossible, alors le juge prononce la liquidation de l’entreprise. A ce stade, un liquidateur est nommé par le juge et ce dernier procède à la constatation des créances et à la vente des biens de l’entreprise afin de recouvrer ses créances.
Dans le cas où toutes les créances ne sont pas couvertes par la vente des actifs de l’entreprise, alors les créanciers concernés peuvent demander au liquidateur l’établissement d’un certificat d’irrécouvrabilité. Ce n’est qu’une fois en possession de ce certificat que le fonds de protection Prexem peut être activé.
QUELS SONT LES CRITERES PRIS EN COMPTE POUR DETERMINER LE MONTANT REDISTRIBUE AUX PRÊTEURS EN CAS D’ACTIVATION DU FONDS DE PROTECTION ?
Nous dénombrons 4 critères principaux qui entrent en jeu lors du calcul du montant à redistribuer aux prêteurs en cas de défaut de l’emprunteur :
- Le niveau de risque du projet qui est résumé par le crédit score (A+, A, B+, B, C) : moins le niveau de risque du projet est élevé, plus son crédit score va se rapprocher de A+ et meilleures sont les chances pour les prêteurs de se faire entièrement compenser leur perte.
- Le montant du fonds de protection affiché sur chaque fiche de projet : ce montant (indicatif) représente le montant collectif maximum pouvant être distribuer aux prêteurs en cas de défaut de l’emprunteur. Plus ce montant est élevé, meilleures sont les chances pour les prêteurs de se faire entièrement compenser leur perte.
- Le capital restant dû au moment du défaut de paiement : moins ce montant est élevé, meilleures sont les chances pour les prêteurs de se faire entièrement compenser leur perte.
- La somme disponible sur le compte séquestre au moment du défaut de paiement : Plus cette somme est élevée, meilleures sont les chances pour les prêteurs de se faire entièrement compenser leur perte.
Arrivés à la fin de ce grand format, nous espérons avoir pu vous apporter un éclairage utile sur le fonctionnement du fonds de protection, un dispositif mis en place par les équipes Prexem pour limiter les risques de pertes en capital pour les prêteurs inscrits sur Prexem.
Participez dès à présent à la Campagne ZEALANDE, qui dispose également d’un fond de protection et est actuellement disponible sur la plateforme Prexem.
